Paskola su nekilnojamo turto įkeitimu
Trumpai: tai lankstus finansavimo sprendimas, kai paskola užtikrinama įkeičiant nekilnojamąjį turtą (butą, namą, žemės sklypą, komercines patalpas ar kt.). Paskola gali būti skirta įvairiems tikslams - nuo didesnių pirkinių iki esamų įsipareigojimų refinansavimo.
Dirbame pagal Lietuvos banko priežiūrą, sprendimus priimame čia pat, todėl galime pasiūlyti aiškų procesą ir asmeninį vertinimą.
Paskola su nekilnojamojo turto įkeitimu - puiki galimybė gauti kreditą savo ir šeimos poreikiams: norite pirkti, statyti ar remontuoti butą, namą, sodo namą, kotedžą.
Kas gali kreiptis?
Kreiptis dėl paskolos su užstatu gali:
- asmenys, gaunantys darbo užmokestį;
- individualią veiklą ar verslo liudijimą vykdantys asmenys;
- nuomos pajamas gaunantys asmenys;
- mažosios bendrijos savininkai, įmonių savininkai ar akcininkai, išsimokantys darbo užmokestį ar dividendus;
- asmenys, kurie gyvena arba pajamas gauna iš užsienio valstybių.
Kredito suma ir finansavimo dalis
Kredito suma priklauso nuo:
- paskolos tikslo;
- skolininko finansinių galimybių;
- užtikrinimo priemonių;
- kredito istorijos.
Gali būti finansuojama 80 % įkeičiamo nekilnojamojo turto rinkos vertės.
Paskolos tikslas ir terminas
Paskola su turto įkeitimu gali būti skiriama šiems poreikiams patenkinti:
- būstui (gyvenamo namo, kotedžo, buto) įsigyti (pirmam ar vėlesniam);
- būsto statyboms;
- būsto įsirengimui;
- remonto darbams;
- sodo sklypui ar namui įsigyti.
Paskolos trukmė: iki 360 mėn.
Užtikrinimo priemonės
Už nekilnojamo turto kreditą yra įkeičiamas skolininkui perkamas nekilnojamas turtas (namas, butas, žemė, ūkiniai ar komercinės paskirties statiniai ir pan.). Papildomai gali būti įkeičiamos kitos užtikrinimo priemonės (kilnojamasis ir nekilnojamasis turtas,).
Svarbu:
- Įkeičiamo nekilnojamojo turto rinkos vertė turi būti nustatyta nepriklausomų turto vertintojų.
- Įkeistas turtas turi būti apdraustas turto draudimo bendrovėje.
Kredito sutarties mokesčiai kredito unijoje
- Administravimo mokestis - vienkartinis kredito sudarymo mokestis.
- Įsipareigojimo mokestis - mokestis, kuris skaičiuojamas nuo nepanaudotos (dar neišmokėtos) kredito dalies.
- Sutarties keitimo mokestis - keičiant sutarties sąlygas gali būti taikomas vienkartinis sutarties keitimo mokestis.
Kitos galimos išlaidos
- Turto draudimas - įkeičiamas turtas turi būti apdraustas turto draudimo bendrovės.
- Turto vertinimas - įkeičiamo turto vertė turi būti nustatyta turto vertintojų.
- Notaro mokesčiai turto įkeitimo (hipotekos) atveju.
Kaip vyksta procesas? (nuo paraiškos iki išmokėjimo)
- Užpildykite paraišką ir pateikite dokumentus internetu (aptarsime pokalbio ar susitikimo metu).
- Skambučio metu gausite paskolos pasiūlymą. Jame pateiksime informaciją apie palūkanų rūšį, paskolos sumą, terminą, mokesčius ir kitas išlaidas.
- Nuo kitos dienos po pasiūlymo pateikimo prasideda 30 kalendorinių dienų apsvarstymo laikotarpis.
- Susipažinkite su Jums siūlomomis paskolos su užstatu sutarties sąlygomis.
- Pasirašykite sutartį nuotoliniu būdu (kvalifikuotu el. parašu) arba unijos padalinyje (iš anksto suderinus laiką).
- Jei imate paskolą su bendraskoliu, pasirašyti turėsite abu.
- Sumokamas vienkartinis sutarties sudarymo mokestis (jo dydis nurodomas pasiūlyme ir paskolos sutartyje).
- Apdrauskite įkeičiamą turtą. Draudimas (išskyrus žemės sklypus) turi būti sudarytas ne vėliau kaip likus 2 darbo dienoms iki hipotekos sandorio.
- Būstas turi būti apdraustas nepertraukiamai visam paskolos laikotarpiui.
- Prieš sudarant draudimo sutartį atsiųskite draudiko pasiūlymą (arba galiojantį polisą) kreditų vadybininkui - įvertinsime atitikimą unijos reikalavimams.
- Taip pat galite gauti pasiūlymą iš mūsų partnerių ADB „Gjensidige“.
- Būsto draudimo liudijimo ir apmokėjimą patvirtinančių dokumentų kopijas pateikite kreditų vadybininkui.
- Notaras ir hipoteka.
- Jei turite nepilnamečių vaikų ir tai pirmasis būstas, notaras sprendžia dėl įkeitimo.
- Pas notarą pasirašykite dokumentus ir užregistruokite įkeitimą Hipotekos registre.
- Notarui paprastai reikės:
- Jūsų ir sutuoktinio (ar kito bendraskolio) asmens dokumentų;
- Draudimo poliso įkeičiamam turtui;
- Turto vertinimo ataskaitos.
- Hipoteka dažniausiai įregistruojama ne vėliau kaip kitą darbo dieną nuo pranešimo pateikimo.
- Paskolos išmokėjimas.
- Paskola išmokama įregistravus hipoteką; kreditų vadybininkas informuos apie išmokėjimo procesą.
- Lėšos pervedamos į Jūsų nurodytą sąskaitą.
Kas, jei vertintojų nustatyta vertė mažesnė?
Jei nepriklausomas vertinimas mažesnis nei tikėtasi, maksimaliai skolinamai sumai daro įtaką LTV limitas.
Sprendimo būdai
- didesnis nuosavas įnašas;
- papildomas įkeitimas (kitas jūsų ar artimojo NT);
- mažesnė paskolos suma;
- etapinis finansavimas statyboms, kai vertė didėja progresyviai.
Prieš vertinimą verta sutvarkyti registrų duomenis, pateikti informaciją apie atliktus darbus ir techninius dokumentus.
Paskola su NT įkeitimu ar vartojimo paskola: ką rinktis?
Paskola su NT įkeitimu dažniausiai tinkama didesnėms sumoms ir ilgesniam terminui: paprastai pigesnė, bet reikia įkeitimo, draudimo, notaro ir registrų.
Vartojimo paskola yra be įkeitimo, greitesnė, bet dažniausiai brangesnė ir trumpesnio termino, todėl mėnesio įmoka didesnė.
Jei poreikis susijęs su būstu (pirkimas, remontas, statybos) ar refinansavimu, ekonomiškiau yra rinktis paskolą su nekilnojamojo turto įkeitimu, o jei suma nedidelė ir svarbus greitis, tokiu atveju labiau rekomenduojame rinktis vartojimo paskolą.
Refinansavimas: kada verta ir kaip įvertinti naudą?
Refinansavimas tiks, jei norite sumažinti mėnesio įmoką, sutrumpinti terminą arba sujungti kelias paskolas į vieną. Vertinant naudą, palyginkite ne tik palūkanas, bet ir visus kaštus: sutarties sudarymo/keitimo mokesčius, turto vertinimą, notarą ir registrus. Lyginkite bendrą likutinę kainą iki sutarties pabaigos dabar ir po refinansavimo. Jei skirtumas teigiamas (sutaupote), refinansuoti racionalu. Dalį sutaupymo galima „perkelti“ į trumpesnį terminą, taip mažėja bendra mokėtina suma.
Daugiau apie refinansavimą - čia.
Dažniausiai užduodami klausimai
Kas yra kreditas, susijęs su nekilnojamuoju turtu (kreditas su NT)?
Kreditas su nekilnojamo turto įkeitimu - tai finansavimas fiziniam, ne komerciniais tikslais veikiančiam asmeniui, kurio įsipareigojimų įvykdymas užtikrinamas nekilnojamojo turto hipoteka arba su NT susijusia teise. Praktikoje tai reiškia, kad:
kreditas gali būti skirtas būstui įsigyti, statyti, remontuoti, įsirengti ar kitiems šeimos/namų ūkio poreikiams;
kaip užtikrinimas įkeičiami butai, namai, sodo namai, žemės sklypai ar kitas NT;
įkeitimas suteikia galimybę gauti didesnę sumą ilgesniam laikotarpiui ir paprastai mažesnėmis palūkanomis nei be užstato;
sutartyje numatomi visi esminiai elementai: suma, terminas, palūkanų tipas, mokesčiai, draudimo ir turto priežiūros reikalavimai.
Kam teikiami kreditai su NT?
Kreditai su NT teikiami fiziniams asmenims jų asmeniniams, šeimos ar namų ūkio poreikiams, o ne verslo ar profesinei veiklai. Pavyzdžiai:
pirmojo ar vėlesnio būsto įsigijimas;
būsto įsirengimas, remontas, modernizavimas (pvz., šildymo sistemos atnaujinimas);
statybų finansavimas etapais;
esamų asmeninių paskolų refinansavimas į vieną su aiškiu grafiku.
Vertinant paraišką, atsižvelgiama į pajamų tvarumą, turimus įsipareigojimus, kredito istoriją ir įkeičiamo turto likvidumą.
Kokia yra maksimali kredito su NT trukmė?
Maksimalus terminas - iki 360 mėn. (30 metų), priklausomai nuo kredito paskirties ir individualaus vertinimo. Renkantis trukmę verta įvertinti:
Įmokos dydį - ilgesnis terminas mažina mėnesio įmoką, bet didina bendrą mokėtiną sumą;
Lankstumą - sutarties eigoje dažnai galima keisti grafiką (pvz., dalinis grąžinimas trumpinant terminą arba mažinant įmoką);
Gyvenimo planus - planuojami pokyčiai (šeimos pagausėjimas, karjeros kaita) gali lemti kitokį optimalaus termino pasirinkimą.
Ar galima gauti kreditą su NT be įkeičiamo turto?
Ne - kreditui su NT būtina hipoteka arba su NT susijusi teisė kaip užtikrinimo priemonė. Tai pagrindinė šio produkto sąlyga. Jei neturite įkeičiamo turto arba nenorite jo įkeisti, galima svarstyti alternatyvas (pvz., vartojimo paskolą), tačiau jos paprastai turi trumpesnį terminą ir aukštesnę kainą. Taip pat kai kuriais atvejais įmanomas papildomas įkeitimas (kitas jūsų ar šeimos nario NT), kad suma atitiktų poreikį.
Kada galima gauti kreditą su NT užsienio valiuta?
Kreditas su NT užsienio valiuta gali būti suteiktas, kai kredito gavėjo pajamų arba gyvenamosios šalies valiuta yra viena iš šių: SEK, DKK, PLN, GBP, USD, NOK, CHF, ISK, CAD.
Svarbu:
tokiais atvejais klientas prisiima valiutos riziką (įmoka eurais gali kisti dėl kurso pokyčių);
dažniausiai prašoma patvirtinti pajamų gavimą ta valiuta ar gyvenimą toje šalyje;
gali būti taikomos papildomos informavimo priemonės apie rizikas (pvz., valiutos kurso jautrumo pavyzdys);
galioja tie patys įkeitimo, vertinimo ir draudimo reikalavimai kaip ir kreditui eurais.
Ką turi teisę daryti kredito gavėjas, gavęs kreditą užsienio valiuta?
Kredito gavėjas turi teisę neatlygintinai konvertuoti kreditą į eurus arba į savo pajamų valiutą, jeigu tai numatyta kredito sutartyje. Praktiniai akcentai:
konvertavimo tvarka, periodiškumas ir taikoma palūkanų bazė aprašomi sutartyje;
prieš konvertavimą pateikiama aktuali informacija apie įmokos, likutinės sumos ir palūkanų pasikeitimus;
po konvertavimo gali būti peržiūrima palūkanų norma ir, jei reikia, grąžinimo grafikas, kad įmoka būtų tvari;
konvertavimas padeda mažinti valiutos riziką, jei pajamos nebeatitinka pradinės kredito valiutos.